Система сонячних панелей на 5 кВт під ключ коштує від 180 000 грн. Для більшості сімей це серйозна сума, яку важко виділити з поточного бюджету одразу. Саме тому сонячні панелі в кредит стали популярним форматом — і держава, і банки пропонують для цього конкретні програми.
Але умови у всіх різні. Є пільгові ставки, є звичайні споживчі кредити, є програма «Моя енергонезалежність» від Ощадбанку під 0% у перший рік. Щоб не переплатити і обрати правильний варіант — варто розібратися в деталях.
Які банки дають кредит на сонячні панелі
На ринку є два типи кредитування: державні програми з пільговими ставками і звичайні банківські продукти.
У державній програмі «Моя енергонезалежність» беруть участь: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Сенс Банк, Райффайзен Банк і банк «Глобус». Ця програма фінансує три пакети обладнання — серед них пакет SGB, який включає сонячні панелі, інвертор і систему зберігання енергії потужністю 1–10 кВт.
Окрім держпрограми, ПриватБанк пропонує «ЕнергоГрант» — у партнерстві з Європейським банком реконструкції та розвитку. Укргазбанк спеціалізується на фінансуванні енергетичних проєктів і має досвід кредитування СЕС понад 7 років.
Sense Bank, ПУМБ та деякі інші банки пропонують споживчі кредити з можливістю цільового використання на енергообладнання.
Зелений кредит vs споживчий: у чому різниця
Це ключове питання при виборі фінансування. Кредити на сонячні панелі бувають двох типів — і між ними суттєва різниця.
| Параметр | Зелений / пільговий кредит | Споживчий кредит |
|---|---|---|
| Ставка | 0–9% річних (перші 1–3 роки) | від 18–24% річних |
| Термін | до 5–7 років | до 5 років |
| Застава | не потрібна | не потрібна |
| Цільове використання | тільки на енергообладнання | будь-які витрати |
| Вимоги до доходу | середній дохід родини не більше 10 мінзарплат | стандартна перевірка |
| Страхування | обов’язкове | залежить від банку |
Зелений кредит вигідніший — але він прив’язаний до конкретного обладнання і вимагає документів від монтажної компанії. Споживчий простіший в оформленні, але значно дорожчий за підсумком.
«Різниця між пільговим і споживчим кредитом за 5 років може скласти 50 000–80 000 грн переплати при сумі 200 000 грн. Це майже ще одна панель в системі.»
Ставки по програмі «Моя енергонезалежність»
Умови Ощадбанку на 2025 рік:
- 1-й рік — 0% річних;
- 2-й рік — 5% річних;
- 3-й рік — 7% річних;
- з 4-го року до кінця терміну — ставка UIRD 3 міс. + 7% (на березень 2026 — близько 20,38%).
Також є разова комісія 1,5% від суми кредиту. Застава не потрібна. Погашення — рівними частинами щомісяця. Дострокове погашення — без штрафів.
Важливе обмеження: дохід родини за останні 6 місяців не має перевищувати 10 середніх зарплат по Україні на місяць.
Чи потрібна застава
Для пільгових програм — ні. Кредит «Моя енергонезалежність» від Ощадбанку та аналогічні продукти від банків-партнерів не вимагають застави майна.
Для деяких споживчих кредитів на великі суми (понад 200–300 тис. грн) банк може запросити поручителя або підтвердження доходу. Обладнання після монтажу страхується — це обов’язкова умова пільгових програм.
Страхування захищає обладнання до повного погашення позики. Це стандартна умова, яка мінімізує ризики для обох сторін.
Реальний приклад розрахунку
Розглянемо конкретну ситуацію: сім’я хоче встановити систему 5 кВт для будинку 100 м².
Вартість системи під ключ — 200 000 грн. Перший внесок — 15%, тобто 30 000 грн. Сума кредиту — 170 000 грн. Термін — 5 років (60 місяців).
Розрахунок щомісячного платежу по пільговому кредиту:
- 1-й рік (0%) — тільки тіло кредиту: 170 000 ÷ 60 = близько 2 833 грн/міс.
- 2-й рік (5%) — платіж зростає до приблизно 3 200 грн/міс.
- 3-й рік (7%) — близько 3 350 грн/міс.
- 4–5-й рік (ринкова ставка ~20%) — близько 4 100–4 300 грн/міс.
Середній рахунок за електрику для такого будинку — 2 500–3 500 грн/місяць. Тобто кредитний платіж у перші три роки або співмірний з економією на електроенергії, або навіть перекривається нею.
При споживчому кредиті під 22% річних на ту саму суму і термін щомісячний платіж склав би близько 4 800–5 000 грн, а загальна переплата за 5 років — понад 120 000 грн.
«Сонячні панелі в кредит — це не боргова яма. Це обмін: замість рахунку за електрику платиш банку, а через 5–7 років система працює вже на вас безкоштовно.»
Підводні камені при оформленні кредиту
Більшість неприємних сюрпризів виникають не через банк, а через незнання умов ще до підписання договору.
- Ставка після пільгового періоду різко зростає. Перші 1–3 роки привабливі, але з 4-го року ставка може бути ринковою — 20%+. Рахуйте повну вартість кредиту, а не тільки стартову ставку.
- Обов’язкове страхування — додаткова стаття витрат, яку не завжди враховують у початковому розрахунку.
- Вимоги до обладнання. Банки фінансують тільки сертифіковане обладнання від перевірених постачальників. Дешеві панелі «з оголошення» не підійдуть.
- Разова комісія 1,5% при оформленні — на суму 170 000 грн це 2 550 грн одразу.
- Дохідний ліміт. Якщо сукупний дохід родини перевищує 10 середніх зарплат — пільгова програма недоступна.
- Зміна умов після пільгового строку. Ставка UIRD не фіксована — вона переглядається щокварталу і може вирости.
Перш ніж підписувати договір, попросіть банк зробити повний графік платежів на весь термін із урахуванням зміни ставки. Так ви побачите реальну суму переплати, а не тільки привабливу цифру «0% у перший рік».
Кредит на сонячні панелі — реальний інструмент для тих, хто хоче встановити систему зараз, не чекаючи поки накопичиться повна сума. Головне — порівняти умови банків, обрати пільгову програму і уважно прочитати договір до підпису, а не після.
